Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в сбербанке

Банки массово улучшают условия рефинансирования потребкредитов

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в сбербанке

Сейчас рефинансирование потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки

Евгений Разумный / Ведомости

Первые программы рефинансирования потребительских кредитов появились более семи лет назад. Они нужны, чтобы заменить один или несколько действующих кредитов: новый выдается на погашение остатка долгов. Банк, как правило, сам перечисляет средства прежним кредиторам. Дополнительных комиссий в отсутствие залога банки, как правило, не берут.

По словам управляющего директора дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, потребительский кредит на рефинансирование позволяет снизить ставку, объединить несколько платежей, уменьшить ежемесячный платеж. «Рефинансирование не требует значительных затрат. Зато серьезно упрощает обслуживание долгов», – объясняет управляющий директор НРА Павел Самиев.

В кризис 2014 г. услуга практически умерла из-за резкого роста ставок. Пару лет назад ставки начали снижаться, банки испытывали дефицит хороших заемщиков и стали переманивать чужих клиентов.

Бум рефинансирования начался в 2017 г.: услугу предложили Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, «Уралсиб» и др. В этом году добавился банк «Возрождение».

Сейчас рефинансирование потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки. Одни готовы объединять только потребительские кредиты, другие – также долги по кредитной карте и автокредиту, а третьи – и ипотеку.

Свой среди чужих

Раньше банки соглашались рефинансировать лишь кредиты других банков: ЦБ считал снижение ставки собственного кредита признаком ухудшения качества его обслуживания и требовал повышенного резервирования, напоминает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Но в январе ЦБ разъяснил банкам, как не отчислять повышенные резервы в таких случаях.

Сегодня все больше крупных банков (семь из 17, представленных в таблице) рефинансируют и чужие, и собственные потребительские кредиты. Сбербанк, к примеру, соглашается рефинансировать свои кредиты только одновременно хотя бы с одним сторонним, сообщили в его пресс-службе.

Группа ВТБ по-прежнему рефинансирует только кредиты банков, не входящих в нее. «Реструктурировать собственные кредиты имеет смысл, если есть признаки ухудшения платежеспособности клиента.

В остальных случаях это переработка собственного хорошо работающего портфеля, которая не имеет экономической целесообразности», – объясняет вице-президент «Почта банка» (входит в группу ВТБ) Григорий Бабаджанян.

Как дешевеют кредиты

По мере снижения ставок перекредитование старых долгов становится все более выгодным. «Только за последние 12 месяцев ставки потребительских кредитов на рефинансирование снизились на 2–4 процентных пункта (п. п.)», – подсчитала Наталья Абрамова из маркетингового агентства Мarcs.

К примеру, «СМП банк» снизил ставку на 3 п. п., Бинбанк – на 4,5 п. п., ВТБ – на 1,4 п. п., «Почта банк» – на 3-5 п. п., МТС-банк – в среднем на 2 п. п. УБРиР уменьшил минимальную ставку на 0,9 п. п., а максимальную – на 6 п. п.

Лидер рынка – Сбербанк – проводит акцию (до 31 июля): ставки рефинансирования потребительских кредитов сроком до пяти лет снижены на 1–2 п. п. в зависимости от суммы нового займа. «Возрождение» предложило до 31 мая рефинансировать потребительские кредиты сторонних банков на сумму не менее 0,5 млн руб. по ставке на 4 п. п. ниже, чем в базовой программе. ТКБ снизил ставки на 0,5–1 п. п.

Минимальные ставки рефинансирования потребительских кредитов опустились до 10,5–12% годовых, два года назад было 14–16%. Сроки кредитования исчисляются годами, а допустимые суммы займов – миллионами рублей.

Основной причиной удешевления кредитов банкиры называют снижение ключевой ставки ЦБ. Представитель Росбанка добавляет: еще и ужесточением конкуренции за добросовестных клиентов.

Снижая ставки, банки одновременно удлиняют сроки кредитов на рефинансирование. К примеру, Сбербанк и ВТБ – с пяти до семи лет.

Нужный продукт

Рефинансирование – один из самых популярных розничных продуктов, утверждают банкиры. Большим спросом пользуется рефинансирование нескольких ссуд, сообщает вице-президент «СМП банка» Роман Цивинюк.

В МКБ, сообщил его представитель, спрос на программу в январе – апреле 2018 г. вырос на 50% в сравнении с тем же периодом 2017 г.

«В I квартале 2018 г. МТС-банк выдал кредитов на рефинансирование втрое больше, чем в I квартале 2017 г. Рост произошел благодаря упрощению выдачи и улучшению продукта. Клиенту больше не нужно предоставлять документы о рефинансируемых кредитах других банков; ему может быть одобрена дополнительная сумма сверх суммы рефинансируемых кредитов», – рассказывает Евгений Шитиков из МТС-банка.

В ВТБ рефинансирование занимает примерно треть от всех новых кредитов наличными, сообщила пресс-служба банка.

Управляющий директор организации продаж частным клиентам Бинбанка Дмитрий Гузнер подсчитал, что в его банке доля заявок на рефинансирование приближается к 15% всех кредитных заявок.

Не стоит думать, что каждый обладатель нескольких кредитов с помощью банка легко и просто превратит их в один более дешевый.

Большинство банков предлагают рефинансировать только банковские кредиты и только проверенным через бюро кредитных историй заемщикам с положительной кредитной историей, говорят банкиры. Главное требование – отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам сейчас и в прошлом.

Банки ограничивают и срок действия кредитов: не менее трех, а иногда не менее 12 месяцев. Встречаются ограничения на остаток суммы и срока: не менее 10 000 руб. или не менее трех месяцев.

Шило на мыло

Собираясь рефинансировать кредиты, заемщик должен оценить разницу ставок, снижение переплаты и ежемесячного платежа, считает Самиев. «Важны абсолютные цифры снижения в сравнении с заработком. Если при зарплате 30 000 руб.

на кредит уходит треть ежемесячного дохода, снижение даже на 2000–3000 руб. станет неплохим подспорьем. Для заемщика с доходом 300 000 руб.

в месяц такое снижение менее интересно», – соглашается эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин, он считает приемлемым уменьшение платежа на 10–20%.

По мнению Щурихиной, заемщику не стоит рефинансировать кредиты, если разница между старой и новой ставками менее 1,5–2 п. п. или если прошло уже больше половины срока кредита с аннуитетными платежами: львиная доля процентов уже будет выплачена.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/05/11/769150-banki-usloviya-refinansirovaniya

Условия рефинансирования кредита в Сбербанке

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в сбербанке

Вы раздумываете над тем, чтобы оформить рефинансирование своего текущего кредита в Сбербанке? Мы предлагаем вам ознакомиться с условиями, на которых осуществляется данная услуга. После статьи советуем прочесть отзывы клиентов компании.

Очень часто люди берут кредит под действием эмоций, не слишком вчитываясь в условия договора, а через некоторое время понимают, что проценты для них непосильные, такое часто бывает при экспресс-кредитовании в магазинах. Чтобы поскорее избавиться от долга, люди берут ссуду в другом банке с наименьшей процентной ставкой и покрывают первоначальный «невыгодный» долг.

Так же услуга будет интересна и тем людям, у которых есть несколько задолженностей в разных компаниях, и для удобства они переводят все эти суммы в одну организацию, чтобы объединить свои платежи в один. Из представленного видео вы узнаете больше о перекредитовании в банках.

Два варианта рефинансирования в Сбербанке

Почему банку выгодно предоставлять свои клиентам кредиты по самой низкой процентной ставке? Ответ очень прост.

Выдавая ссуды, компания увеличивает свою клиентскую базу и зарабатывает авторитет в глазах своих клиентов, чтобы в дальнейшем они сотрудничали именно с ним, и при случае могли порекомендовать его своим друзьям и знакомым.

Следует помнить, что заявку вам одобрят только после вашего личного обращения в банковское отделение со всеми нужными документами, через Интернет узнать решение нельзя. При этом если у вас есть хотя бы одна просрочка, т.е. испорчена кредитная история, вы в 100% случаев получите отказ, банк с такими клиентами не работает.

В Сбербанке вам смогут предложить два варианта интересующей вас программы, а именно: переоформление потребительского займа и перекредитование под залог недвижимости. Подробные условия описываем далее.

Рефинансирование потребительского кредита

Позволяет перекредитовать задолженность в этом же банке или долг от сторонних компаний. Всего можно объединить не более 5-ти различных кредитов в один, для удобства и простоты его обслуживания.

Что можно объединить:

Условия:

  • ставка от 12,9 до 13,9% годовых,
  • срок возврата – от 3 месяцев до 7 лет,
  •  выдают от 30 тысяч до 3-ех миллионов рублей.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Из документов нужен только паспорт гражданина РФ + документация из первоначального банка по вашему действующему кредиту (микрозаймы из МФО переоформить нельзя). Если вам нужна дополнительная сумма помимо покрытия действующей задолженности, то нужно будет дополнительно подготовить справку о доходах и копию трудовой.

Рефинансирование ипотеки

Возможно только в том случае, если в рефинансировании присутствует действующая ипотека. Можно рефинансировать только её, либо ипотека+потребительский кредит, также возможно получение дополнительных денежных средств на личные цели.

Условия:

  • Выдают не менее 300000 рублей, максимальная сумма зависит от оценочной стоимости жилья (не более 80%).
  • Срок действия договора – до 30 лет,
  • Процент варьируется от 9,9 до 12,4% в год, в зависимости от цели вашего обращения, вашей категории клиента и наличия или отсутствия страхования.
  • Список предложений по рефинансированию в Сбербанке России  ⇒

Требования к рефинансируемым кредитам:

  1. Отсутствие текущей просрочки задолженности,
  2. Своевременное и полное погашение долга в течение последнего года,
  3. Срок действия нынешнего кредита на момент обращения не менее 180-ти календарных дней с даты заключения кредитного договора,
  4. Период до окончания срока действия договора — не менее 90 календарных дней,
  5. Отсутствие реструктуризации по переоформляемым кредитам за весь период их действия.

Что потребуется от должника

В первую очередь с этим вопросом нужно обратиться в ближайшее отделение банка. Вам дадут заполнить заявление-анкету и попросят предъявить следующие документы:

  • Паспорт гражданина РФ с обязательной отметкой о регистрации;
  • если у вас временная регистрация, то потребуется предъявить справку об ее подтверждении. Больше информации о том, где можно взять деньги в долг с временной регистрацией, вы получите здесь;
  • Список банков с самими лучшими предложениями по рефинансированию  ⇒ Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • документы о наличии брака и детей;
  • военный билет для мужчин младше 27 лет;
  • бумаги из компании, где вы первоначально оформляли ссуду – договор,
  • справка о наличии задолженности, отсутствии просрочек и т.д.;
  • необходимо будет заново проводить оценку залогового имущества.

На основании полученных данных, будет приниматься решение по заявке. Как правило, период её рассмотрения составляет в среднем 3-7 рабочих дней.

Требования к заемщику

К кандидату на перекредитования предъявляются некоторые требования:

  • Возраст – 21-75 лет.
  • Стаж работы на текущем месте – от 6 месяцев, общий стаж – более 1 года за последние 5 лет.
  • ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

  • Поручители и созаемщики, доход которых также учитывается при расчете займа. Супруги автоматически становятся созаемщиками.

Чтобы увеличить шансы на одобрение в Сбербанке, необходимо следующее:

Больше рекомендаций, касающихся того, как добиться лояльного отношения банка, вы получите в этой статье.

Как получить

  • Для экономии времени советуем скачать форму анкеты и заполнить ее дома. Она доступна по ссылке в оранжевом поле «Заполнить анкету».
  • После ее заполнения соберите все бумаги, и отправляйтесь в ближайшее отделение для встречи с кредитным специалистом.
  • Рефинансирование кредитных карт  ⇒

  • Он просмотрит вашу заявку, примет документы, если необходимо их дополнить, предоставит список.
  • Далее вы приносите недостающие документы (если нужно), и ожидаете решения по заявке. В том случае, оно окажется положительным, вы вновь приходите в офис и подписываете договор.
  • После этого вам открывают лицевой счет, куда поступают оговоренные ранее денежные средства. Далее они переводятся на счет организации, где вы получали кредит до этого. Долг погашается.
  • Вы отправляетесь в банк, чью задолженность вы переоформили, закрываете счет и получаете справку о полном погашении долга. Ее нужно отнести специалисту в Сбербанк в течение 30 дней для того, чтобы подтвердить целевое использование денег, выделенных на рефинансирование.
  • Посмотреть условия по рефинансированию кредитов в Сбербанке  ⇒

Рефинансирование для юр лиц

Помимо физических лиц, банк активно привлекает к сотрудничеству и юридические лица. Это тоже достаточно популярная и нужная услуга, поскольку не всегда у компании есть необходимые материальные средства на оптимизацию.

  • «Бизнес-проект», рассчитана на помощь в открытии собственного дела, либо же модернизацию.
  • «Бизнес-Рента» будет полезен компаниям, работающим с недвижимостью, а именно занимающихся сдачей в аренду коммерческой недвижимости. Вам предоставят на все необходимые нужды до 200 млн. рубл. на период до 10 лет.
  • «Бизнес-Инвест» позволит вам выполнить все необходимые условия для успешного развития вашего дела, такие как: покупка необходимого оборудования, покупка недвижимости, осуществление строительства, ремонта и т.д. Такой займ предоставляется на период до 120 мес. с минимальной суммой от трех миллионов.
  • Список банков, в которых рефинансировение кредита выгоднее всего  ⇒

  • «Бизнес-Оборот» поможет наладить вам все необходимые процессы, такие как: пополнение товарных запасов, приобретение необходимой продукции, осуществление текущих расходов и т.д. Предоставляется до 4 лет, а минимальный размер равен 3 млн. рубл.

Все вышеперечисленные проекты помогут вам в развитии вашего проекта, а самое главное, все они помогут рефинансировать текущую задолженность перед другими банками. Получить консультацию можно по телефону горячей линии 8-800-555-55-50.

Посмотреть условия по рефинансированию кредитов в ВТБ24   ⇒

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Денис, как правило, при запросе суммы не больше размера задолженности, справки с работы вообще не требуют. Поэтому шанс на одобрение есть, если вы не допускали просрочек

Скрыть ответ

Консультант

Зуля, прочтите еще раз статью, там четко сказано: для получения услуги перекредитования нужно обращаться в банк, по Сети такие вопросы не решаются, и заявки не рассматриваются

Скрыть ответ

Консультант

Марина, в условиях рефинансирования Сбербанка сказано, что вы должны выплачивать свой действующий кредит не менее 6-ти месяцев без просрочек. Сразу переоформить нельзя

Скрыть ответ

Консультант

Татьяна, в статье указаны актуальные проценты и требования к заемщикам, ориентируйтесь на них. Если нужна дополнительная информация, обращайтесь в отделение банка

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/refinansirovanie-kredita-v-sberbanke-usloviya-otzyvy/

Рефинансированию ипотеки попробуют открыть второе дыхание

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в сбербанке
Банки разрабатывают решения, чтобы вернуть заемщиков в очередь за ипотекой Waldemarus/Depositphotos.com

Интерес россиян к ипотеке падает, и банки думают, как с этим бороться. Драйвером роста сегмента в прошлом году было рефинансирование. Можно ли делать ставку на него?

После рекордного 2018 года сегмент ипотечного кредитования забуксовал: в I квартале 2019-го банки не могли похвастаться значительным ростом выдачи жилищных ссуд. По данным «ДОМ.

РФ», за первые три месяца текущего года россияне оформили более 280 тыс. ипотечных кредитов на 610—620 млрд рублей.

Причем в денежном выражении объемы кредитования растут (5% к I кварталу 2018 года), а вот выдачи падают — на те же 5%.

Всему виной растущие ставки, констатируют эксперты. В марте средние ставки по ипотеке 15 крупнейших игроков в этом сегменте перевалили за 10,5% годовых. Цикл повышения закончен, говорится в исследовании «ДОМ.РФ». Правда, аналогичная формулировка присутствовала и в отчете за январь 2019 года.

По данным аналитического центра Банки.ру, в I квартале 2019 года средняя ставка по кредитам на первичное жилье выросла с 10,12% до 10,68% годовых, показатель для «вторички» увеличился с 10,42% до 10,97% годовых. Это мало похоже на «целевые» 8%, ранее озвученные президентом Владимиром Путиным. Впрочем, банки уже разрабатывают решения, чтобы вернуть заемщиков в очередь за ипотекой.

Одно из них — хорошо знакомое рефинансирование. В начале этого года ставки по таким программам росли меньше, чем по обычной ипотеке, замечает ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова. А в апреле ряд игроков и вовсе снизили ставки по рефинансированию, добавляет она.

Пациент скорее жив, чем мертв?

Рефинансирование называли драйвером ипотечного рынка в 2018 году. Самый высокий спрос был зафиксирован в первой половине прошлого года: тогда реструктурированный портфель банков вырос почти в три раза, указывало рейтинговое агентство «Эксперт РА». В целом за год доля выдач на рефинансирование ипотечных кредитов увеличилась с 9% до 11%.

По прогнозу «Эксперт РА», в 2019-м спрос на этот продукт будет снижаться из-за роста ставок. Однако опрошенные агентством банки думают иначе: 51% респондентов считают, что потребность в рефинансировании кредитов у заемщиков сохранится.

«По нашим данным, примерно 20% ипотечных заемщиков продолжают платить по достаточно высоким ипотечным ставкам, в районе 12—13%», — говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Рефинансирование ипотеки было и остается востребованным продуктом, считает директор по развитию ипотечного бизнеса Альфа-Банка Артем Иванов. Сейчас на этот продукт приходится 41% ипотечного портфеля банка, и есть планы по наращиванию объемов.

Пик рефинансирования пришелся на IV квартал прошлого года, когда заемщики перестали ждать дальнейшего снижения ставок, указывает управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов.

Он сомневается, что этот сегмент оживится в 2019-м, но оптимистично смотрит на последующие годы. «Вполне вероятно, у программы рефинансирования будет период ренессанса. Но это, скорее всего, не 2019 год, а горизонт 2020—2021 годов.

То есть когда ставки в рамках стандартных программ снизятся хотя бы до 9%», — прогнозирует эксперт.

Сегмент ипотечного кредитования уже насыщен заемщиками, констатирует управляющий директор компании «Национальные кредитные рейтинги» Александр Проклов.

«Уровень проникновения ипотеки достаточно глубокий, если брать платежеспособный сегмент населения. Темпы роста ипотечного кредитования будут замедляться, а история с рефинансированием этот рынок не спасет», — говорит аналитик.

Он, однако, признает, что банки могут «сыграть» на теме закредитованности населения.

Рефинансирование с добавкой

В условиях не совсем комфортных ставок банки трансформируют программы рефинансирования. Например, Райффайзенбанк с 22 апреля запускает программу рефинансирования ипотеки, которая позволяет консолидировать и другие обязательства заемщика.

Клиент может объединить ипотечный кредит с потребительскими кредитами или кредитными картами и рефинансировать все по «ипотечной» ставке 10,99% годовых. Максимально доступная сумма для перекредитования — 9 млн рублей.

В рамках этого продукта Райффайзенбанк предлагает в том числе объединить кредиты супругов.

«Ты несильно увеличиваешь свой ежемесячный платеж по ипотеке, но с точки зрения нагрузки становится намного легче», — объясняет суть продукта Оксана Матюшенко. По ее оценкам, почти каждый второй клиент имеет помимо ипотеки какой-нибудь беззалоговый кредит или кредитную карту.

Похожие программы сейчас есть у Сбербанка, Газпромбанка и «Уралсиба». Представители последнего не пояснили, какие планы по этому продукту у них на этот год, но отметили, что он пользуется спросом у клиентов. Сбербанк отказался от комментариев. Газпромбанк не ответил на запрос Банки.ру.

Тренд объединять в один «долг» все кредиты — не новый. Однако ставка на то, что у ипотечников есть и другие обязательства, верна, считает Солдатенкова.

«Можно с большой вероятностью ожидать, что подобные продукты в скором времени появятся в линейке и других крупнейших игроков этого рынка», — говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру.

На планы игроков повлияют и усилия ЦБ по ограничению роста долговой нагрузки, считает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

С 1 января 2019 года Банк России утвердил повышенные коэффициенты по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом. «Охлаждение» запущено и в сегменте потребкредитования.

ЦБ уже трижды повышал коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, а в октябре обяжет банки оценивать долговую нагрузку заемщика по показателю PTI (pay to income — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу).

В этих условиях рефинансирование выглядит хорошим способом поддерживать темп роста портфеля, полагает Пивень. Правда, возможности в этом направлении сильно ограниченны. «Попытка создания таких смешанных продуктов, конечно, имеет право на жизнь.

Но она связана с некоторыми повышенными рисками для банков: мало того что они смешивают разные по своей сути продукты, так еще непонятно, как управлять этими рисками», — поясняет Проклов. Потребительский кредит считается более рискованным и сильнее давит на капитал банка.

Совершенно не важно, во что он упакован, констатируют эксперты.

«Идея объединить ипотеку и потребительский кредит в один продукт выглядит как стремление дотировать выдачу дорогих «потребов» за счет относительно дешевой, но менее рискованной ипотеки.

Однако риски потребительского кредитования останутся прежними.

Если доходность единого продукта не будет их компенсировать, возникнет риск общего падения рентабельности, снизится устойчивость банков к стрессовым ситуациям», — указывает Пивень.

За рефинансированием обращаются, скорее, добросовестные заемщики, парирует Матюшенко. «Мы предлагаем этот продукт клиентам, у которых ипотека в другом банке. Для нас это новые выдачи, прибыльные, с хорошей маржой», — уверяет топ-менеджер Райффайзенбанка.

Куда смотреть ипотечным заемщикам?

Если перспектива объединения кредитов под рефинансирование клиенту не подходит, есть смысл подождать, считает Солдатенкова. Согласно прогнозу аналитического центра Банки.ру, снижения ипотечных ставок можно ожидать во второй половине текущего года.

«Мы рекомендуем рефинансировать кредит в том случае, если снижение ставки составит не менее 2 процентных пунктов. Тогда достаточно быстро «окупятся» все возникающие дополнительные расходы на оценку, страхование, заключение брачного договора», — говорит Павлов.

А пока смысл обращаться за рефинансированием есть только у заемщиков с детьми, замечает Солдатенкова. С апреля 2019 года у россиян появилась возможность рефинансировать кредит по программе «Семейная ипотека» — они могут зафиксировать ставку в районе 6% годовых на весь срок займа. Правда, под программу попадает 10—15% от общего числа заемщиков.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10894697

Как объединить несколько кредитов в один? Способы консолидации кредитов других банков

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в сбербанке

Рефинансирование кредита поможет избежать просрочки и выплатить банку все долги. Люди часто пользуются таким предложением. Это предотвращает дополнительные затраты в виде пени, которые выставляются при несвоевременной оплате кредита.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита – это процедура получения очередного займа, когда банк предоставляет более выгодные условия. Услуга поможет полностью или частями выплатить предыдущий кредит, сложить несколько в один.

Процедура осуществляется следующий образом:

  • Человек обращается в банк, излагает суть проблемы, если не успевает вовремя внести средства для ежемесячного платежа. Его заявка принята к рассмотрению.
  • После обработки заявления на рефинансирование сотрудник выставляет решение о возможности рефинансирования. Потребителю предлагают ряд условий, на которые он может согласиться, либо отказаться от них.
  • После оформления нового кредита банк берет на себя обязательства заемщика перед другим учреждением, выплачивает полностью долг.
  • Теперь заемщик платит новый кредит на более выгодных условиях.

Что дает такое перекредитование?

  1. Возможность снижения процентной ставки;
  2. Увеличение срока выплаты;
  3. Снижение суммы ежемесячного платежа;
  4. Изменение валюты.

Что такое слияние займов

При наличии нескольких кредитов потребителя интересуют банковские предложения о слиянии займов.

Объединение нескольких кредитов в один удобно тем, что:

  • Формируется одна общая задолженность, не нужно производить выплаты в разные места.
  • При увеличении суммы кредита появляется возможность платить дольше, но снизить сумму ежемесячно платы.
  • Снижается годовой процент, взимаемый банком.
  • Не нужно выплачивать пенни, которые человек должен в другое учреждение.

Главное отличие объединения кредитов от рефинансирования: при слиянии займов клиент переводит их в одну организацию, а при рефинансировании клиенту банк одобряет новую ссуду для того, чтобы тот погасил имеющийся кредит.

Консолидация, то есть объединение, подходит следующим категориям клиентов:

  • Тем, кто набрал много микрозаймов в разных компаниях. Иногда это бывают небольшие микрозаймы, но при сильных просрочках пенни начисляются на каждый заем отдельно, что выливается в серьезную сумму.
  • Клиентам, которые купили в кредит технику, мебель, взяли деньги на потребительские нужды.

В перечисленных ситуациях гораздо проще объединить все задолженности в одну и постепенно выплачивать деньги одному заемщику.

В каких случаях востребована консолидация нескольких задолженностей

Консолидация кредитов показана при условии, если клиент не в состоянии вносить полноценные платежи банку. Основная цель такой услуги – снизить уровень финансовой нагрузки, скорректировать сумму погашения таким образом, чтобы заемщик имел возможность регулярно вносить определенное количество денежных средств банку-кредитору.

Смотрите на эту же тему:  Рефинансирование в УБРиР кредитов других банков

При наличии ссуд, выданных под огромные проценты, клиент может получить минимальную процентную ставку, что уменьшит сумму платежа в месяц почти на 48%. Если у человека имеется множество долговых обязательств, от этого сильно страдает бюджет его семьи, то консолидация преобразит нагрузку до умеренной, что автоматически повысит уровень жизни.

При объединении нескольких займов ощущается экономия времени, не придется пополнять несколько кредитных счетов, заводить отдельные дебетовые и кредитные карты, посещать разные представительства.

Благодаря консолидации задолженностей клиент получает возможность предотвратить сильные просрочки, погасить все долги перед банками. В результате формируется хорошая кредитная история, которая позволит совершить новые покупки в будущем, в том числе крупные.

Минусы консолидации

При попытке оформить объединение займов потребитель может столкнуться с некоторыми трудностями, о которых необходимо знать заранее:

  • Маленькое количество учреждений, которые предлагают такой тип банковских услуг.
  • Практически всегда, когда человек пытается уйти от выплаты долгов, кредиторы пытаются всячески воспрепятствовать этому, иногда дело доходит до возложения штрафной санкции за досрочное прерывание договора.
  • Определенные затраты, в которые входит оформление договора, услуга оценки залогового имущества, заявление на страховку.
  • Необходимость сбора нового пакета документов.

Для многих представляется сложным сбор бумаг, подписей. В отдельных случаях не удается договориться с банками-кредиторами о досрочном закрытии договора.

Ограничения для пользователей

Известный факт – далеко не все люди могут воспользоваться услугой консолидации кредитов. Это невозможно при:

  1. Уже имеющейся плохой кредитной истории у заемщика.
  2. При подключении аннуитетных платежей, в том случае, если клиент успел выплатить более 50 процентов от общего долга. Такой тип выплат предусматривает, что сначала клиент возвращает кредит, и только потом начинается погашение общего долга.
  3. Остаточном времени выплат – 6 месяцев, некоторые банки сокращают срок до 3 месяцев.

Какие банки предлагают услуги рефинансирования

Консолидацию кредитов предлагают следующие организации:

  • ВТБ 24;
  • «Банк Москвы»;
  • Сбербанк;
  • «РоссельХозбанк»;
  • «Альфабанк».

Процедура достаточно простая, в отделении банка оформляется заявка. Главным условием является положительная история кредитов.

В Сбербанке России действуют следующие условия объединения нескольких кредитов:

  1. Погасить задолженности можно не более, чем в 5 разных учреждениях;
  2. Годовой процент от 13%.;
  3. Срок выдачи кредита: от трех месяцев до 5 лет;
  4. Максимальная сумма ссуды – 1000000 рублей.

Объединить кредиты можно:

  • Получив новый заем самостоятельно, затем погасить оставшиеся кредиты.
  • Написать заявление на консолидацию в отделениях представленных банков.

Финансовые консультанты советуют не прибегать к самостоятельному погашению кредитов, так как данное занятие весьма хлопотное и не всегда эффективное. Лучше подать заявление на объединение задолженностей, чтобы банк погасил их за вас.

Смотрите на эту же тему:  Рефинансирование кредитов без подтверждения дохода

Банки «АльфаБанк», «Россельхозбанк» и «Банк Москвы» могут выдать заемщикам до 3 миллионов рублей. В Банке Москвы и Россельхозбанке срок кредита не может превысить 5 лет, а в Альфа Банке максимально возможный срок составит 7 лет. Средний возраст клиента должен варьироваться в пределах 21-65 лет.

Советы специалистов

Финансовые консультанты советуют не предпринимать никаких мер сгоряча. Если вы приняли решение о рефинансировании или объединении кредитов в одном банке, то:

  • Просчитайте заранее, сколько денег нужно будет потратить на оформление документов, оценку собственности. Узнайте сразу, какие затраты вам предстоят, проанализируйте, так ли необходима банковская услуга.
  • Тщательно изучайте предложенный договор для подписи, обращайте внимание на отметки «*» и мелкий шрифт, не стесняйтесь расспрашивать сотрудника банка о волнующих нюансах.
  • Доверяйте только проверенным кредитным учреждениям, которые имеют лицензию. Преимущественно выбирайте крупные банки.
  • После подписания договора не забывайте следить за платежами. Не допускайте просрочек, даже один день может сыграть важную роль не в вашу пользу.

Помните, что кредитную историю легко испортить парой просроченных платежей, а очистить ее и начать заново можно лишь спустя 10 лет в соответствии с законом РФ.

Отзывы

Изучив отзывы потребителей, которые уже успели опробовать услуги рефинансирования кредитов, вы сможете сделать более точные выводы о преимуществах и недостатках данной услуги.

Кирилл Олегович, Иркутск. Доброго дня! Два года назад набрал займов в мелких организациях. Накапали огромные проценты, которые росли с каждым месяцем. Решил обратиться в Сбербанк для оформления консолидации кредитов.

Выбрал этот банк, так как пользуюсь их зарплатной картой «Мир», для своих клиентов они предлагают льготные условия.

Мне оформили минимальную процентную ставку, плачу раз в месяц указанную сумму, которая не ущемляет мой бюджет.

Елена, Ставрополь. Здравствуйте, воспользовалась предложением банка о рефинансировании. Было два кредита в разных организациях, меня это напрягало. Погасила их, взяв новый заем. Сейчас плачу один общий кредит, что меня полностью устраивает.

Олег, Омск. Если вы набрали займов, попали в неудобную ситуацию, то вам поможет рефинансирование. Это быстрая процедура, которая потребует только вашего присутствия в офисе, благоприятной кредитной истории и соответствующего возраста. Мне проще так платить, выгода ощущается. Советуют всем, кто не рассчитал свои силы!

(5 4,80 из 5)
Загрузка…

Источник: https://bizneslab.com/obedinenie-kreditov-v-odin/

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в сбербанке

12 ноября 2019, в 12:26

Упадок в экономике привел к тому, что многие россияне сегодня имеют одновременно и потребительский кредит, и ипотеку. Выплачивать одновременно несколько займов разным банкам достаточно тяжело. Поэтому стало популярно рефинансировать все свои долговые обязательства в один. Давайте проясним можно ли и выгодно ли объединить ипотеку и потребительский кредит в один.

К тому же, сегодня на рынке кредитных продуктов такая высокая конкуренция, что банк готов предложить любые условия своим потенциальным заёмщикам. А для потребителей рефинансирование несколько кредитов в один означает, что процедура погашения будет максимально упрощена и финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена.

В чем заключаются плюсы рефинансирования кредитов и ипотеки

Данная услуга стала доступной для россиян недавно. И сразу стала популярной среди тех, кто умудрился набрать несколько потребительских кредитов и купить квартиру в ипотеку.

Но рефинансирование нескольких займов в один значительно улучшит финансовое положение и даст много преимуществ:

1. Кредитная история заемщика улучшится

Чем больше погашенных кредитов имеет заемщик, тем выше его рейтинг в лице банков. Главное, не иметь просрочек по платежам в период выплаты кредита;

2. Простота обслуживания

Если до рефинансирования человеку каждый месяц приходилось посещать несколько отделений разных банков и выстаивать в очередях к банкомату, то объединив все свои займы, нужно будет только один раз в месяц заплатить за кредит одному банку. А если подключить услугу «интернет-банк», то не нужно будет даже выходить из дома;

3. Более выгодные условия кредитования

Заемщик решается на рефинансирование своих долгов тогда, когда новый банк предлагает ему более выгодные условия кредитования. Например, процентная ставка становится ниже, а срок выплаты кредита повышается. Тем самым выплачивать кредит не становится ущербным для семейного бюджета;

4. Увеличение суммы кредита.

Многие банки согласны помимо погашения основных долгов заемщика, выдать ему еще и дополнительные деньги.

Например, если была куплена квартира в ипотеку, но из-за уже имеющихся кредитов, заемщик не может начать в ней ремонт, так как весь месячный доход идет на погашение текущих платежей банкам.

Рефинансируя свои кредиты у заемщика остаются свободные деньги, чтобы сделать ремонт.

Не стоит думать, что проблемы с кредитами только у вас, большинство людей имеют просрочки и задолженности и банкам приходиться с этим считаться. Предлагать различные программы рефинансирования, подходить к клиентам более лояльно.

В какой банк обратиться для рефинансирования кредитов и ипотеки

Когда принято решение о рефинансировании своих текущих кредитов и ипотеки, человек должен внимательно изучить предложение банков.

Основываться только на более низкой процентной ставки не стоит.

Существует целый перечень критериев, на которые нужно опираться при выборе банка:

1. Процентная ставка

Самый главный критерий. Но опираться нужно не на данные официального сайта банка, а на озвученную информацию кредитного менеджера, при рассмотрении конкретного обращения. Так как банки обычно повышают ставку если заемщик не может предоставить справку об официальном доходе или имел просроченные платежи по прошлым кредитам;

2. Престиж банка и его рейтинг в банковской сфере

Тоже очень важный показатель. Молодые банки могут обмануть или запутать заемщика, который в свою очередь подпишет с ним кредитный договор. Тем самым человек может попасть в долговую яму и сильно усугубить свое положение;

Узнать важное:  Ипотека 6 % (семейная) в 2019 году: последние изменения

3. Сумма кредита

Разные банки предлагают различные максимальные суммы для рефинансирования. Некоторые готовы выплатить до 500 000 рублей в счет погашение долгов заемщика, а некоторые до 2 000 000 рублей;

4. Обязательное страхование

Практически каждый банк предлагает застраховать свой кредит. Рефинансирование не исключение. В некоторых случаях, страховка обязательна, а в некоторых нет. Нужно помнить, что любое страхование — это дополнительные растраты для заемщика;

5. Залог

Как правило, банк соглашается рефинансировать займы в том случае, когда человек готов оставить что-то в залог, на срок погашения нового кредита. В данном случае подойдет квартира, дом, дорогой автомобиль. Максимальная сумма кредита будет зависеть от рыночной стоимости залога.

Учитывая все вышеперечисленные критерии, человек может выбрать для себя наиболее подходящий банк для рефинансирования своих текущих займов.

На 2019 год топ 5 лучших банков для рефинансирования ипотеки

Банк Открытие — 8.25 % (ссылка на ознакомление с условиями выше) ⇑

ДОМ.РФ — 8.7 %

Газпромбанк — 8.9 %

Юникредитбанк и Райффайзен по 8.9 — 8.99 %

Процентные ставки указаны с учетом страхования жизни. Конечно, без него немного повышаются. Период перезалога + 2%.

Если задаться целью, то найти банк с адекватной процентной ставкой по объединению кредитов и ипотеки вероятность большая, по крайней мере, сравнить нынешние условия и те которые предлагаются.

Порядок действий при рефинансировании

Существует стандартный перечень документов, который требует банк для рефинансирования потребительских кредитов и ипотеки.

Узнать важное:  Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2019 году

К ним относятся:

  • Документ подтверждающий личность гражданина РФ (паспорт, загранпаспорт, права);
  • Справка подтверждающая официальный доход (2-НДФЛ, справка по форме банка);

Так же кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы и справки.

Если все в порядке и банк готов рефинансировать займы, то происходит следующее:

1. Банк самостоятельно перечисляет средства в счет имеющегося кредита;

2. Запрашивает справку от банков, о том, что заемщик больше не имеет обязательств перед ними;

3. Заемщик и банк переоформляют договор залоговой недвижимости.

На этом заканчивается процедура рефинансирования потребительских кредитов и займов. Самое главное, выполнять новые условия по договору с банком и в срок погашать ежемесячные платежи.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://lazyduralex.ru/nedvizhimost-i-zhkh/mozhno-li-obedinit-ipoteku-i-potrebitelskij-kredit/

Адвокат Орлов
Добавить комментарий