Договор займа кредитный товарный и коммерческий кредит шпаргалка

Конспекты юриста

Договор займа кредитный товарный и коммерческий кредит шпаргалка

Все предметы → Гражданское право. Специальная часть

Договор займа (ДЗ) – соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность передает другой стороне (заемщику) деньги или определенное количество родовых вещей, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму займа или равное количество полученных им родовых вещей того же рода и качества.

Нормы параграфа 1 гл.42 ГК закрепляют общие положения о ДЗ (классический займ), нормы параграфа 2 и 3 закрепляет отдельные виды договора займа: кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредита – по горизонтальной иерархии норм.

ДЗ является реальным (с момента передачи суммы займа или количества вещей), одностороннее обязывающим – займодавец является исключительно кредитором и не несет обязанностей перед заемщиком. Договор считается возмездным. Стороны – могут быть любые субъекты ГП. Предмет – как правило, денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками.

У займодавца отсутствует обязанность предоставлять сумму займа, не смотря на наличие соглашения и договора. В большинстве случаев договор возмездный, что прямо вытекает из п.1 ст.809 ГК, это означает, что займодавец вправе требовать от заемщика не только возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся ему процентов, которые выступают платой за предоставление займа.

Но условия о размере процентов, о порядке и о сроках их уплаты существенными не являются, поэтому если стороны не оговорили специально условия о выплате процентов, то заемщик обязан уплачивать проценты ежемесячно, исходя из ставки банковского процента, которая существует по месту жительства займодавца (если ФЛ) или по месту нахождения ЮЛ, либо размер процентов исчисляется по федеральной ставки рефинансирования.

ДЗ будет считаться безвозмездным, если это прямо указано в договоре и проценты не уплачиваются. Таким же является «дружеский» (бытовой) займ при соблюдении следующих условий:

  • 1. Участниками договора выступают только граждане.
  • 2. Сумма займа не превышает 50 МРОТ (5000 руб.)
  • 3. Предоставление такого займа не связано с осуществлением предпринимательской деятельности.

Также безвозмездным является договор вещного займа, если иное не предусмотрено договором.

ДЗ может заключаться как в устной, так и в письменной. В письменной форме он должен заключаться, если сумма займа превышает 10 МРОТ. В подтверждение выдачи суммы займа по требованию займодавца заемщик может выдать ему расписку. Расписка сама по себе формой договора не является, она лишь подтверждает факт получения заемщиком суммы займа и факт заключения договора.

Не соблюдение простой письменной формы не влечет его недействительности. Последствием ее несоблюдения является невозможность ссылаться на показания свидетелей. И именно в этих условиях выданная заемщиком расписка будет считаться единственным доказательством наличия договора.

В практике часто случаются ситуации, когда был подписан ДЗ в письменной форме либо была выдана расписка о получении суммы займа, но при этом сама сумма займа не передавалась или была передана в меньшем количестве, чем это было обусловлено соглашением сторон.

В этой ситуации заемщик, который выдал расписку в получении займа, но при этом сумму не получил или получил в меньшем количестве в силу норм ст.812 ГК может оспорить ДЗ по безденежности.

Если ДЗ все же был составлен и расписка подписана, но сумма не передавалась, то заемщик вправе ссылаться на свидетелей, а если письменная форма не была соблюдена, то по общему правилу заемщик на показания свидетелей ссылаться не может. Суд будет исходить только из письменных доказательств.

Исключение: если заемщик изменяет правовые основания своего требования, а именно оспаривает этот договор, ссылаясь на его недействительность по основаниям ст.179 ГК. В этом случае он может привлекать свидетелей. Но свидетели должны подтвердить факт обмана, угрозы, насилия.

Необходимо в таких случаях выяснять, имелись ли у самого займодавца обещанные денежные средства? Если, исходя из материалов дела следует, что займодавец сообщал заемщику о наличии у него средств на банковском вкладе или счете, суду необходимо выяснить, имелись ли на момент заключения соглашения у займодавца средства, на указанных счетах или вкладах, были вообще эти счета, совершались ли операции по вкладу после заключения договора? Если заемщику удастся доказать, что сумма не передавалась или в меньшем количестве, суд признает договор не заключенным либо заключенным на меньшую сумму.

Выдача займов может быть оформлена ценными бумагами (облигацией или векселем). В первом случае заемщиком является эмитент облигации, держатель облигации – займодавец. Во втором случае заемщик – векселедатель, а займодавец – векселедержатель или указанное на обороте лицо (последний индоссант).

Условиями договора займа может быть предусмотрено, что сумма займа предоставляется заемщику исключительно в определенных целях (целевой займ). В этом случае у заемщика возникают дополнительные обязанности:

  • 1. Обязанность соблюдать целевой режим использования суммы займа.
  • 2. Обеспечивать займодавцу возможность контроля за соблюдением целевого режима использования.

Формы контроля:

  • 1. Предоставление займодавцу в установленном порядке отчетных документов.
  • 2. Возможность займодавца быть допущенным к финансовой документации заемщика, можно через аудитора.

Если заемщик этих обязанностей не исполняет, то займодавец вправе потребовать расторжения договора, возврата всей суммы займа и уплаты всех причитающихся процентов.

По договору классического займа займодавец вправе требовать предоставления ему обеспечения по возврате суммы займа и уплаты причитающихся %.

На практике используются 2 формы обеспечения: поручительство другого лица или предоставления имущества в залог.

Помимо форм и способов обеспечения существуют условия обеспечения: при залоге: обязанность страховать предмет залога в силу п.1 ст.343 ГК в пользу займодавца, страхуется за счет заемщика.

Если обеспечение было утрачено по причинам, не зависящим от займодавца или были существенно ухудшены условия обеспечения, то займодавец вправе потребовать восстановить условия, а если заемщик откажется, то вправе потребовать расторжения договора.

Договор займа является срочным, т.е сумма займа должна быть возвращена в обусловленный срок. Если срок не был указан, то заемщик обязан возвратить сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления требований займодавца.

Если срок был установлен, но при этом сам займ был беспроцентным, то заемщик вправе вернуть сумму займа в любое время без согласования с займодавцем. Если займ был процентным, то в силу абз 3 п.2 ст.810 ГК сумма такого займа может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца.

Такое согласие может быть получено заранее в виде условия в договоре. Если в нарушение этого условия заемщик без согласия займодавца досрочно возвращает сумму займа и уплачивает проценты за период фактического пользования, займодавец вправе требовать возмещения убытков.

Этот вывод основан на толковании норм абз 3 п. 2 ст.810 ГК, п.1 ст.393 и ст.15 ГК. Исключение из этого правила закрепляется в абз 2 п.2 ст.810 ГК и в норме п.4 ст.

809 ГК: подобные требования не распространяются на потребительские займы и кредиты там, где заемщики – граждане, которые суммы займа предоставляются в потребительских целях. Тогда заемщик может вернуть сумму за 30 дней, предварительно уведомив займодавца – проценты уплачиваются до момента возврата суммы займа.

Сумма займа считается возвращенной с момента непосредственной передачи денежных средств займодавцу. В этом случае в силу п.1 ст.410 обязанность прекращается исполнением, и займодавец обязан выдать документ, подтверждающий отсутствие долга или вернуть расписку.

В тех случаях, когда займ возвращается безналично, обязанность заемщика считается исполненной с момента зачисления необходимой суммы на расчетный счет займодавца.

При несвоевременном возврате займа и уплате процентов, заемщик несет ответственность в форме уплаты процентов исчисляемых по правилам ст.395 ГК. Если договором была предусмотрена обязанность заемщика возвращать сумму займа и уплачивать частями, то также при неисполнении обязанности займодавец вправе потребовать расторжение договора.

Источник: https://law-student.ru/265-dogovor-zayma.html

Договор займа. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Договор финансирования под уступку денежного требования

Договор займа кредитный товарный и коммерческий кредит шпаргалка

По договору займа одна сторона (займодавец) передаст в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо – в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет его ничтожность.

Закон допускает отказ кредитора от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Кредитор, кроме того, вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний нарушит обязательства целевого использования кредита.

Закон устанавливает два вида кредита: товарный и коммерческий кредит.

В том случае, если сторонами заключен договор о предоставлении другой стороне вещей, определяемых родовыми признаками, – это договор товарного кредита. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, качестве, таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465–485 ГК).

Договор о передаче в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, который может предусматривать предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, является коммерческим кредитом. К коммерческому кредиту, соответственно, применяются правила ст. 823 ГК.

По договору финансирования под уступку денежного требования (гл.

43 ГК) одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Важно обратить внимание, что предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж. По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту освобождает должника от соответствующего обязательства перед клиентом.

При этом, если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование. Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения ему обязательства клиента и договором финансирования под уступку требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан представить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.

Источник: https://studme.org/89747/pravo/dogovor_zayma_kreditnyy_dogovor_tovarnyy_kommercheskiy_kredit_dogovor_finansirovaniya_ustupku_denezhnog

Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит

Договор займа кредитный товарный и коммерческий кредит шпаргалка

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор является:

  • консенсуальным;
  • возмездным;
  • двусторонним.

Данный договор имеет свои особенности.

Во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации.

Во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит не деньги, а вещи, применяются специальные правила о товарном кредите, которые имеют свои специфические особенности, включая и особую область применения.

Кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме, ибо несоблюдение этого условия влечет недействительность такого кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Помимо ГК, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Особенности предоставления и возврата кредитных денежных средств определяются Законом о валютном регулировании, устанавливающим случаи использования специальных счетов при предоставлении и погашении кредитов.

Значительную роль в кредитных отношениях играют обычаи делового оборота, в особенности если речь идет о синдицированных кредитах, когда заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат. Во взаимоотношения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который действует по поручению синдиката.

С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита.

Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п.

Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов.

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование.

Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п.

1 и п. 3 ст. 810 ГК РФ), последствия его просрочки (ст. 811 ГК РФ), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК РФ) и др.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Договор товарного кредита — это соглашение сторон, по которому одна сторона предоставляет другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ).

Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

В отличие от договора займа, предметом которого также могут выступать вещи, определенные родовыми признаками, договор товарного кредита является консенсуальным, в связи с чем к нему применяются правила ГК РФ о кредите.

В отличие от кредитного договора субъектный состав этого договора ГК РФ не ограничивает, но, исходя из Закона о банках, запрещающего кредитным организациям заниматься торговой деятельностью, кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, так как они не могут совершать операции с товарами.

Условия о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке предоставляемых вещей разрешаются в соответствии с правилами ГК о договоре купли-продажи, если стороны не предусмотрели в договоре товарного кредита иное.

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа). Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК РФ). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д.

, может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате (предоплате) или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

Загрузка…

Источник: https://legalquest.ru/grazhdanskoe-pravo/kreditnyj-dogovor-tovarnyj-i-kommercheskij-kredit.html

Кредитные и заемные обязательства

Договор займа кредитный товарный и коммерческий кредит шпаргалка

Обязательство представляет собой взаимоотношение участников экономического оборота (товарообмена) — субъектов гражданского права, урегулированное нормами обязательственного права, т.е. одну из разновидностей гражданских правоотношений.

Поскольку обяза­тельства оформляют процесс товарообмена, они относятся к группе имущественных правоотношений.

В этом качестве они отличаются от гражданских правоотношений неимущественного характера, которые поэтому не могут приобретать форму обязательств.

Невозможно, на­пример, появление гражданско-правового обязательства сына перед родителями поступить на учебу в университет, отказаться от вредной привычки или обязательства признать честь и достоинство конкретной личности.

Определение обязательства закреплено в п. 1 ст. 307 ГК: «В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности».

Экономическая сущность заемных отношений

Экономическим содержанием кредита является целесообразное размещение собственных и привлеченных средств с целью получения наивысшей доходности.

Понятие и особенности заемных обязательств

Заемные обязательства – это правоотношения, связанные с передачей в собственность денег или иных вещей, определенных родовыми признаками, при условии возврата такой же суммы денег или равного количества аналогичных вещей.

По своей правовой природе заемные отношения относятся к обязательствам по передаче имущества в собственность.

Отличительная особенность заемных обязательств – предмет входящих в данную группу отношений:

    • денежные средства или
    • иные определенные родовыми признаками вещи.

Как правило, вещи передаются на условиях

    1. срочности,
    2. возвратности и
    3. платности (данный признак может отсутствовать).

Заемными отношениями в узком смысле слова являются:

    1. договор займа и его разновидности (целевой заем, государственный заем, заем в товарной форме),
    2. кредитный договор (относится к кредитным обязательствам),
    3. договор товарного кредита и
    4. коммерческий кредит.

При этом договор займа является группообразующим, поскольку к иным договорам по аналогии применяются нормы о договоре займа (п. 2 ст. 819; ч. 1 ст. 822 ГК, применяемая в совокупности с п. 2 ст. 819 ГК; п. 2 ст. 823 ГК).

Родовая принадлежность означает возможность применения норм о договоре займа к иным договорам в случае отсутствия у них видообразующих признаков или отсутствия специальных норм.

Важное замечание по товарному и коммерческому кредиту

Договор товарного кредита – это договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. В целом этот договор аналогичен займу в товарной форме, но обладает признаками договора кредита, а не договора займа, так как является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

Несмотря на используемый в его наименовании термин, нет оснований считать его видом кредитного договора, поскольку в нем отсутствует основной видообразующий признак – особый субъектный состав. Товарный кредит может быть выдан не только кредитной организацией, но и любым субъектом гражданского права.

Коммерческий кредит – это гражданско-правовое обязательство, предусматривающее

    • отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также
    • предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты.

Иначе говоря, коммерческий кредит может иметь место только тогда, когда по основному договору одна сторона обязуется передать товары, выполнить работы или оказать услуги, а другая сторона обязуется оплатить их, т.е. передать в счет оплаты денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками.

При этом исполнение обязанности одной из сторон полностью или частично предшествует исполнению обязанности другой стороной.

Коммерческий кредит, предусмотренный в ст. 823 ГК, не имеет самостоятельной договорной формы. Его выдача может быть предусмотрена договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками.

Это могут быть договоры купли-продажи, подряда, оказания услуг и другие, по которым предусмотрена оплата товаров, работ или услуг деньгами или иными вещами, определенными родовыми признаками.

В таком случае договор порождает одновременно основное обязательство и обязательство по коммерческому кредитованию.

Под договором займа понимается договор, в силу которого одна сторона (займодавец), передавшая в распоряжение другой стороны (заемщика) деньги или иные заменимые вещи, имеет право требовать, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Сторонами договора являются займодавец и заемщик, которыми могут быть любые физические и юридические лица, а так же государство.

Предмет займа составляют деньги (наличные деньги и безналичные денежные средства) или вещи, подлежащие возврату займодавцу. При вещном займе предметом служат заменимые вещи, которые определены родовыми признаками и обычно являются потребляемыми вещами (продукты питания, топливо, запасные части).

Отличие от отношений по аренде и ссуде:

    • заемное обязательство предполагает возврат не той же самой, а такой же вещи;
    • вещи передаются заемщику в собственность, тогда как при аренде и ссуде – во временное пользование.

Иностранная валюта и валютные ценности могут выступать предметом займа на территории России с соблюдением требований валютного законодательства (п. 2 ст. 807 ГК).

По юридической природе договор займа является:

    • реальным (считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей – ст. 807 ГК);
    • односторонним (поскольку устанавливает обязанности лишь для заемщика);
    • возмездным или безвозмездным. Возмездный заем сопровождается обязанностью заемщика уплатить проценты на сумму займа. Безвозмездный заем является беспроцентным.

Договор займа рассматривается в качестве возмездного, даже если в нем не содержится условие о процентах (п. 1 ст. 809 ГК). Однако законом или договором может быть прямо установлена беспроцентность займа.

В то же время договор займа предполагается беспроцентным, если в нем не предусмотрено иное, в двух случаях: 1) при бытовом займе между гражданами на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда*(615); 2) при займе, предметом которого выступают вещи (п. 3 ст. 809 ГК).

Заключение договора займа предполагает передачу денег или вещей, сопровождаемую соглашением о возврате полученных средств.

Передача наличных денег или заменимых вещей представляет собой договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика (traditio), а передача безналичных денежных средств – банковскую операцию по перечислению этих средств на банковский счет заемщика. В обоих случаях заемные средства поступают в распоряжение заемщика. Допустимо предоставление заемных средств не непосредственно заемщику, а указанному им третьему лицу.

Соглашение о возврате займа может по времени предшествовать передаче, следовать за ней или совершаться одновременно с передачей заемных средств. Оно должно содержать указание на полученные взаймы средства и обязанность к возврату такого же количества денег или вещей. Остальные условия (например, срок возврата или процентная ставка) могут быть восполнены предписаниями закона.

Договор займа между гражданами должен быть совершен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК).

Несоблюдение простой письменной формы договора займа лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение совершения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако в случае оспаривания займа по безденежности можно ссылаться на свидетельские показания, если при заключении договора заемщик действовал (например, выдал заемную расписку) под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

Закон не содержит препятствий к заключению предварительного договора о займе (ст. 429 ГК). Этот договор может быть двусторонним или односторонним, т.е. обязывать обе стороны или лишь одну сторону заключить в будущем договор займа.

Существование общего законодательного запрета обязываться к выдаче денежных займов дает основание утверждать, что при уклонении обязанной стороны по предварительному договору от заключения договора займа другая сторона не вправе требовать его заключения путем взыскания денег в свою пользу.

В этом случае речь может идти лишь о возмещении убытков и применении иных санкций (например, договорной неустойки).

Основная цель обособления кредитных обязательств:

    • выделение особых правил регулирования заемных отношений с участием именно кредитных организаций, т.е. с учетом видообразующего признака – наличия особого субъектного состава.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

По юридической природе договор кредита, в отличие от договора займа, является:

    • консенсуальным,
    • двусторонним и
    • возмездным.

Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения.

Однако, несмотря на то, что данный признак кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса, на практике часто заключаются договоры, в которых предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег.

Представляется, что такие договоры являются отдельной разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом.

Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заемщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности.

Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее – вознаграждения за кредит.

Закон не определяет кредитный договор как договор присоединения, хотя на практике он нередко имеет его черты.

Кредитный договор является договором присоединения, если его условия определены кредитором в формулярах или иных стандартных формах, и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитные организации часто разрабатывают такие стандартные проформы кредитного договора, изменить которые при заключении конкретного договора практически невозможно, если только речь не идет о важном клиенте или особо выгодной сделке. В подобных случаях к правоотношениям сторон должны применяться правила ст. 428 ГК.

Несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст.

819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора.

Таким образом, договор кредита – одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.

Отличительная черта кредитного договора – субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит.

Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации.

Кредитная организация – это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. “О банках и банковской деятельности”).

В качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо – не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.

В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК).

Способами заключения кредитного договора являются

В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора.

Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.).

Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора).

В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит).

Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.

Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств (например, “1000 рублей”).

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/kreditnie-i-zaemnie-obyazatelstva

Адвокат Орлов
Добавить комментарий